Cara Membiayai Kembali Hipotek Komersial

Membiayai kembali hipotek komersial mengikuti banyak prinsip yang sama seperti membiayai kembali pinjaman lain: layak mendapatkan kredit dan dapat menunjukkan pendapatan untuk membayar pinjaman. Namun, hanya karena proses KPR berjalan lancar sebelumnya tidak menjamin itu akan menjadi persetujuan yang mudah lagi, terutama jika gambaran keuangan bisnis Anda telah berubah. Pembiayaan kembali hipotek komersial dapat memerlukan lebih banyak tingkat dokumentasi dan bahkan jaminan pribadi untuk mengamankan pinjaman dari default.

Siapkan Dokumentasi Keuangan

Paling tidak, Anda perlu menyajikan gambaran keuangan bisnis. Ini berarti setidaknya dua tahun pengembalian pajak bisnis, catatan arus kas termasuk catatan bank, laporan laba rugi dan laporan keuangan. Berharap untuk memberikan keuangan minimal 12 bulan. Pemberi pinjaman mungkin juga menginginkan rencana bisnis terperinci dan ringkasan eksekutif yang membahas arah pertumbuhan dan memberikan biografi manajemen yang menunjukkan kemampuan untuk memimpin perusahaan.

Selain meminta informasi keuangan bisnis, bank mungkin juga menginginkan jaminan pribadi atas pinjaman tersebut jika keuntungannya kecil. Jaminan pribadi adalah di mana satu atau lebih pemilik utama menggunakan aset pribadi sebagai jaminan atas pinjaman.

Pahami Biaya Pinjaman

Pinjaman komersial lebih mahal daripada pinjaman konsumen. Dengan demikian, bahkan penilaian akan menelan biaya mulai dari $ 2.000 hingga $ 5.000, bahkan mungkin lebih untuk properti yang lebih besar. Bank tidak akan meminjamkan jika penilaian tidak menunjukkan cukup ekuitas di properti tersebut.

Anda juga akan mendapatkan inspeksi, biaya origination, dan biaya penutupan yang terkait dengan pinjaman. Selain itu, tenaga yang Anda habiskan untuk mempersiapkan dan menangani pembiayaan kembali adalah waktu, sehingga uang yang dihabiskan untuk bisnis.

Pastikan Refinancing Hemat Biaya

Tentukan apakah pembiayaan kembali efektif dari segi biaya. Sebagian besar biaya originasi komersial kira-kira 1 persen dari pinjaman. Jika pinjaman sebesar $ 1.000.000, biaya originasi akan menjadi $ 10.000. Faktorkan ini dan biaya lainnya menjadi impas. Diperlukan waktu dua hingga tiga tahun penghematan pada hipotek baru untuk mengimbangi biaya ini. Sebagai pemilik bisnis, tentukan apakah ini sepadan.

Ajukan Hipotek

Setelah Anda menyelesaikan semua pekerjaan rumah Anda, ajukan permohonan hipotek. Jangan ragu untuk mencari harga terbaik, biarkan bank bersaing dengan pinjaman Anda yang ada dan negosiasikan biaya apa pun seperti biaya originasi. Pemberi pinjaman akan meninjau paket keuangan Anda, meminta informasi tambahan jika diperlukan, dan melakukan pemeriksaan kredit pada bisnis dan penjamin pribadi apa pun. Penjamin emisi akan meninjau sejarah kredit, hutang dan pendapatan.

Seperti halnya pinjaman pribadi, penjamin emisi perlu melihat riwayat kredit yang positif, pembayaran tagihan yang tepat waktu dan lengkap serta tabungan, aset, dan arus kas yang cukup untuk menutupi pembayaran pinjaman.

Penjamin emisi melihat beberapa rasio:

  • Rasio hutang terhadap pinjaman , mengacu pada nilai properti dan pinjaman yang diminta. Jumlah ini tidak boleh melebihi 75 hingga 80 persen, artinya setidaknya ada 20 persen ekuitas di properti tersebut.
  • Rasio hutang , mirip dengan rasio hutang terhadap pendapatan yang digunakan dalam pinjaman konsumen. Rasio ini meninjau jumlah pembayaran hutang bulanan secara keseluruhan dibandingkan dengan pendapatan. Bagaimana pemberi pinjaman memandang angka ini bervariasi di berbagai industri.
  • Rasio cakupan layanan utang , yang mengambil pendapatan operasional bersih tahunan dan membaginya dengan pembayaran utang tahunan. Jumlah ini tidak boleh melebihi 125 persen.